Je lepšie bývať v prenájme alebo kúpiť vlastnú nehnuteľnosť?
Bývanie je téma, ktorú riešime všetci - bez ohľadu na to, či nás viac láka prenájom alebo vlastná nehnuteľnosť. V našej prirodzenej “náture” je však bývať vo svojom. Máme totižto v sebe hlboko zakorenené, že prenájom sú vyhodené peniaze a kúpa nehnuteľnosti je vždy dobrou investíciou. Nájom je v našej krajine stále pomerne čerstvý trend, ktorý sa ale stále čoraz viac popularizuje. Dôvodov, ktoré nájomné bývanie tlačia vpred, je hneď niekoľko: stúpajúca kúpna cena nehnuteľností, sťahovanie sa za prácou, zvyšujúce sa úroky na hypotékach, nutnosť našetriť aspoň 20% z kúpnej sumy, zadĺženie sa, a tak ďalej. Mínusy a plusy nájdeme v oboch variantách. Aby ste teda mali ľahšie rozhodovanie, spolu si jednotlivé možnosti rozoberieme podrobnejšie.
Dôvodov, ktoré nájomné bývanie tlačia vpred, je hneď niekoľko
Dom a byt na prenájom
Ak vám dá prenajatý byt niečo, čo vám určite vlastná nehnuteľnosť určite nedá, je to flexibilita a menšia zodpovednosť. Toto je jednoznačne najväčšia výhoda, ktorú vám poskytne bývanie v nájme. Kedykoľvek (po dohode s majiteľom) sa môžete zbaliť a zmeniť bydlisko. Ak ste sa teda presťahovali do nového mesta, našli si novú prácu, ale ešte nie ste rozhodnutí, či je to pre vás to pravé, táto možnosť flexibility vám zaručene padne vhod. Počas bývania v prenájme nemusíte riešiť závažnejšie technické opravy v rámci nehnuteľnosti, či pravidelné platby za vodu, elektrinu, internet, či platenie daní.
Nevýhodou v rámci bytu v podnájme je však mesačná splátka nájmu, ktorá nie je nijak zastropovaná. Zatiaľ čo pri kúpe nehnuteľnosti si úrok viete zafixovať na 3-10 rokov, zmluva s prenajímateľom je zväčša uzatvorená na jeden rok. Nikto vám teda nemôže garantovať, že vám po roku nezdvihne cenu plátky aj o tretinu. Bežne sa mesačná splátky za nájom zvyšuje po roku automaticky, vzhľadom na infláciu, či zdražovanie energií.
Náš tip: Pokiaľ rozmýšľate nad kúpou vlastnej nehnuteľnosti, no ešte nie ste rozhodnutí, kde to presne bude, šetrite si. Nemusí byť na škodu nájsť si dočasne skromnejšie bývanie a odkladať tak väčšiu sumu peňazí, ktorá sa vám môže zísť pri doplatení hypotéky na hodnotu bytu. Takisto máte možnosť prezrieť si danú lokalitu ako nájomca a zistiť, ktorá časť či štvrť vám najviac vyhovuje.
Pred samotnou kúpou je potrebné našetriť aspoň 20% z ceny nehnuteľnosti
Kúpa vlastnej nehnuteľnosti
Možné negatíva
Začneme s domnienkou, kvôli ktorej chce väčšina obyvateľov Slovenska vlastniť svoj byt či dom: splácanie hypotéky je len o niečo drahšie ako nájom a keďže nám nehnuteľnosť po splatení ostáva, oplatí sa to oveľa viac. Aj toto môže byť v niektorých prípadoch len skreslený pohľad. A prečo?
Nemôžete rátať len so splátkou, ktorú momentálne splácate
Úroková sadzba, ktorú ste podpísali pri úverovej zmluve, je garantovaná len na určitú dobu. Mesačná suma teda môže byť prvých 5 rokov 600 €, no po skončení fixačného obdobia sa zdvíha o niekoľko desiatok až stoviek €. V reálnej praxi sa vám tak môže podariť kúpiť nehnuteľnosť s úrokovou sadzbou 3%, no pri novom fixačnom období vám môže narásť na 5,5%. Táto situácia je viac než reálna a určite treba byť na ňu pripravený.
Pred samotnou kúpou je potrebné našetriť aspoň 20% z ceny nehnuteľnosti
Dom snov si málokto kúpi zo dňa na deň. Väčšinou vlastneniu nehnuteľnosti predchádzajú roky odkladania peňazí na sporiaci účet, až pokým nenašetríte 20% z ceny vysnívaného majetku.
Príklad: Váš vytúžený 3-izbový byt na kúpu má hodnotu 200 000 €. Banka zväčša požičiava 80% z ceny nehnuteľnosti (vo výnimočnom prípade 90%). Kým si ho teda budete môcť dovoliť, budete mať musieť našetrených 40 000 €. Rozhodne sa teda nebavíme o malom obnose peňazí.
Majiteľmi nehnuteľnosti ste až po skončení splácania
Reálnym vlastníkom je až do úplného vyplatenia hypotekárneho úveru jeho poskytovateľ - číže banka. Situácia sa môže počas rokov skomplikovať (strata zamestnania, zvýšenie mesačnej splátky, neočakávané výdavky), a vy tak môžete zo dňa na deň pri omeškaných splátkach, prísť o svoje bývanie a zároveň aj peniaze, ktoré ste roky splácali banke. Toto je síce extrémny prípad, ale treba vedieť, že nehnuteľností na Slovensku, ktoré sú v exekúcii nie je málo.
Hodnota, ktorú koniec-koncov zaplatíte sa nerovná len samotnej splátke za byt a cenám za energie, vodu, wi-fi, smeti, daň z nehnuteľnosti, poistenie nehnuteľnosti a iné. Keďže bývate vo svojom, každý domov si vyžaduje občasnú údržbu, výmenu spotrebičov, rôzne formy opravy, maľovanie, ale aj prerábku. Ak hľadáte byt na predaj, prirátajte si tiež mimoriadne náklady na zatepľovanie budovy, či akékoľvek nečakané výdavky spojené s bytovkou. Toto sú finančné náklady, na ktoré by ste mali byť pripravený. Pokiaľ však bývate v prenájme, v prípade bežnej nájomnej zmluvy sa prenajímateľ zaväzuje platiť za všetky väčšie výdavky na opravu (konkrétne sumy sú individuálne a sú odvodené od vzájomnej dohody).
Kúpa vlastnej nehnuteľnosti však nemusí byť záväzným rozhodnutím na najbližších 20-30 rokov
Plusy
Poďme si povedať pár pozitívnych správ v prípade kúpy vlastnej nehnuteľnosti. Zabezpečiť si nehnuteľnosť na kúpu a vytvoriť si z nej domov je pre každého istým spôsobom luxus, ktorým sa prezentujeme svetu a užívame si tak komfort vlastného bývania. Sociálne postavenie sa neraz odráža od nadobudnutého majetku. Ide tak celkom o základnú ľudskú potrebu - zapadnutie do spoločnosti a prezentáciu seba ako úspešného človeka. Zároveň však nemôžeme zanedbať ani fakt, že vlastniť rodinný dom alebo byt je príjemný pocit a v istom hľadisku aj materiálne zabezpečenie. U rodín s deťmi ide aj o zanechanie dedičstva pre svojich potomkov a zvyšok rodiny.
Ďalšou obrovskou výhodou je nadizajnovanie interiéru (v rámci domu aj exteriéru) podľa vlastných predstáv. Máte radi modrú farbu? Vyhovuje vám viac vaňa ako sprchový kút? Chcete opticky zväčšiť priestor a zbúrať jednu priečku? Čokoľvek máte v pláne, vo svojom byte si môžete robiť, čo vám len napadne. Nikto vám dokonca nezakáže kúpiť si štyroch psov a k tomu mačku. Inak povedané - máte úplnú slobodu.
A teraz prejdime na základný dôvod, prečo sa tak Slováci veľmi hrnú do vlastného bývania - dôchodok. Tu hovoríme o diametrálne odlišne nastavenom sociálnom systéme ako v iných vyspelých krajinách na západe. Strach, či terajší tridsiatnici vôbec dostanú dôchodok, je oprávnený. S ultimátnymi príspevkami na bývanie sa tiež neoplatí rátať. Našou jedinou možnosťou je teda zabezpečiť sa do staroby. To obnáša hneď dve veci - určitú formu investovania + istotu v podobe bývania. Nikomu są preto nemôžeme čudovať, ak dobrovoľne príde na 30 rokov o svoj komfort a zadĺži sa len kvôli tomu, aby mal kde na dôchodku bývať.
Ak ste si pozorne prečítali celý článok, už je vám asi jasné, že každá minca má dve strany a spolu s nimi aj kopu výhod a nevýhod. Našim cieľom teda nebolo presvedčiť vás o tom, že len jedna jediná možnosť je tá správna. Dôležité je však vopred vedieť, do čoho sa púšťate a s čím môžete v dlhodobom merítku rátať. Zvoľte si teda tú variantu, ktorá je pre vás najviac komfortná a prinesie vám najviac úžitku aj v budúcnosti, či zabezpečí vám komfort bývania a psychickú pohodu.
